Las tarjetas revolving son un producto financiero muy conflictivo. Aunque las entidades bancarias las colocaron como tarjetas de crédito, lo cierto es que se trata de créditos al consumo preconcedidos. Veamos cómo funcionan.
CÓMO TE VENDIERON LA TARJETA:
CETELEM ha comercializado tarjetas revolving publicitando que se trataba de tarjetas de crédito que permitían aplazar los pagos.
Las tarjetas de crédito te permiten disponer de dinero, al margen de que lo tengas o no en la cuenta. Llegado el día de liquidación, se calcula cuánto dinero has dispuesto y se te carga en la cuenta.
Pero las tarjetas revolving permiten aplazar el día de liquidación o la cantidad a devolver. Así, en lugar de tener que devolver todo el dinero dispuesto de golpe, puedes reintegrarlo “en cómodos plazos”.
Por supuesto, la devolución aplazada (realmente, fraccionada) supone el devengo de intereses.
CÓMO FUNCIONAN REALMENTE ESTAS TARJETAS
En realidad, el soporte de plástico que te dió CETELEM documenta un crédito al consumo preconcedido. Cada vez que estás disponiendo de capital se te está concediendo un préstamo. Y, como cualquier otro préstamo, posteriormente tendrás que devolverlo a cuotas, con sus respectivos gastos e intereses.
El problema es que conforme vayas devolviendo el dinero podrás volver a disponer de él. De modo que, tras realizar una serie de disposiciones, es prácticamente imposible conocer el volumen real de tu deuda.
Cuestión agravada por el hecho de que las tarjetas revolving CETELEM imponen límites mínimos y máximos de pago. De modo que si tus intereses alcanzan el límite máximo no podrás amortizar el capital. Todo el dinero que ingreses irá destinado a pagar intereses. Lo que implica que jamás podrás cancelar el préstamo.
CÓMO SE COMERCIALIZARON LAS TARJETAS REVOLVING CETELEM
En definitiva, las tarjetas revolving CETELEM se comercializaron de forma opaca. Esto ya permitiría realizar una reclamación por falta de transparencia, aunque habría que demostrar que la entidad incumplió sus obligaciones informativas.
Sin embargo, el Tribunal Supremo lleva años con los créditos preconcedidos en el punto de mira. En los pronunciamientos originales se hizo mención a esta falta de transparencia, pero recientemente se ha instaurado una doctrina que rescata la Ley de Usura de 1908.
Según esta norma, los préstamos usurarios están prohibidos, por lo que el prestatario víctima de esta práctica no tendrá que pagar intereses.
SE CONSIDERAN PRÉSTAMOS USURARIOS:
- Los que estipulen un interés:
- Notablemente superior al normal del dinero.
- Manifiestamente desproporcionado.
- Cuando haya motivos para estimar que el prestatario se vió obligado a aceptar debido a su situación crítica, inexperiencia o falta de comprensión.
- También los contratos que supongan recibir una cantidad mayor de la realmente entregada.
Basándose en esta norma del siglo pasado, el Tribunal Supremo ha determinado que se puede reclamar las tarjetas revolving CETELEM por resultar usurarias.
CÓMO RECLAMAR LA TARJETA REVOLVING CETELEM
Ya ves que existen dos vías para reclamar la tarjeta revolving CETELEM:
Falta de transparencia en la comercialización.
Nulidad por intereses usurarios.
Dado que la demostración de la usura es objetiva, la carga probatoria se reduce. Por tanto, es más fácil garantizar el éxito de la demanda.
De hecho, el Tribunal Supremo llega a aceptar tipos de interés que rondan el 20 %. Sin embargo, los intereses devengados por los productos de esta entidad están en torno al 23 %, lo que permite calificarlos de forma objetiva como usurarios.
A esta cuestión se añade el modelo de negocio de CETELEM. La entidad se ha publicitado como una empresa de crédito fácil, orientando sus productos a familias y profesionales en una situación económica delicada.
Por tanto, las tarjetas revolving CETELEM cumplen todos los requisitos establecidos en la Ley de Usura para fundamentar una reclamación. En Rico Sánchez Asociados te asesoramos sin compromiso ni gstos previos